Antecipar parcelas pode render uma boa economia; além da tranquilidade de se livrar mais cedo de uma dívida que costuma ser longa
Se você está prestes a entrar em um financiamento imobiliário para a compra de um apartamento e pretende quitá-lo da maneira mais rápida possível, vale considerar o plano de amortizar parcelas, ou seja, antecipar o pagamento – usufruindo de um belo desconto.
Se você já tem um financiamento contratado, de 120 meses, 240 meses ou 360 meses, e recebeu algum recurso extra com o qual pretende reduzir ou até zerar sua dívida, entre em contato com a instituição financeira para conhecer as condições. Quitar o financiamento imobiliário antecipadamente é uma ótima opção. Você pode se surpreender!
Importante reforçar que quanto maior o prazo do seu financiamento, maior o juro embutido na transação, ou seja, mais vantajoso se mostra quitar antecipadamente o seu financiamento. Lembre que os juros seguem dentro da conta, mas com a diminuição do número de parcelas, consequentemente eles serão menores.
Em primeiro lugar, comunique ao banco seus planos de renegociar a dívida. O Código de Defesa do Consumidor, aliás, lhe garante esse direito visto que todas as instituições financeiras são obrigadas a aceitar pedidos para quitação de débitos.
Existem duas opções de amortização: pelo prazo ou valor da parcela. Embora seja atraente a redução do valor mensal, especialistas recomendam a amortização no prazo, considerando que os juros já foram calculados de acordo com o número de meses previstos no contrato.
Menos juros
Por se tratar de um adiantamento, vale enfatizar, a quitação de parte ou total da dívida envolve uma redução nos juros – considerando que você está diminuindo o prazo da dívida. Ou seja: quanto maior for o prazo do seu financiamento imobiliário, mais vantajoso será antecipar parcelas.
A conta é a seguinte: com a antecipação dos pagamentos você verá uma redução do valor total, uma vez que a amortização acontece em cima do valor bruto contratado da dívida (que chamamos de principal) e não no total (financiamento + juros).
Fazendo as contas
Ponto de atenção aqui: ao diminuir o número de parcelas pode ser que as taxas também mudem. Isso vai depender da modalidade de financiamento contratada. Os contratos de financiamento imobiliário são oferecidos em três sistemas: SAC (Sistema de Amortização Constante), que opera com parcelas em valor decrescente, Price, com parcela fixa, sendo amortização crescente e juro decrescente, ou Sacre (Sistema de Amortização Crescente), uma combinação das duas anteriores.
Para descobrir se a antecipação compensa é preciso considerar na conta o Custo Efetivo Total (a soma de todos os encargos cobrados sobre o empréstimo) do financiamento e comparar com a potencial rentabilidade anual líquida do valor que você pretende quitar caso estivesse aplicado em algum banco ou corretora. Se o CET for maior, compensa quitar a dívida.
Verifique as condições do seu financiamento para ver se compensa. Essa negociação é feita diretamente com o banco contratado. Em geral, as instituições financeiras possuem aplicativos específicos que ajudam no cálculo da dívida.
Outra forma bastante conhecida de amortização dessa dívida é o usando o FGTS. Isso é possível se você fez a operação pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e é elegível para movimentar recursos do fundo.
Em resumo, se você tem a possibilidade de quitar antecipadamente uma parte do seu financiamento, aproveite o momento para abreviar uma dívida que costuma ter vida longa.
