Se você pretende comprar um imóvel e planeja utilizar um financiamento imobiliário como forma de pagamento, está no lugar certo. E se você já comprou e está com seu financiamento em andamento, este artigo também é para você.
Nosso objetivo é explicar o conceito de amortização de financiamento, como funciona, quais são as formas de amortizar e as vantagens que você pode obter ao utilizar essa estratégia para reduzir os valores do financiamento.
O que é amortização de financiamento imobiliário?
A amortização é o pagamento antecipado de uma parte do que ainda se deve ao banco, com o objetivo de reduzir o montante da dívida. Isso pode ser feito diminuindo o valor pago mensalmente ou reduzindo o número de parcelas restantes.
Quando alguém compra um imóvel e não possui a quantia total para pagá-lo, precisa recorrer a um financiamento imobiliário. A instituição financeira empresta ao solicitante um valor e, ao longo de alguns anos, firma-se o compromisso de pagamento da quantia emprestada, somada a juros e taxas.
Ao utilizar a amortização de financiamento imobiliário, o responsável pelo pagamento reduz o valor total do empréstimo concedido e, consequentemente, também diminui os juros pagos, já que está devolvendo ao banco uma parte da quantia antes do prazo combinado.
Como funciona a amortização de financiamento imobiliário?
Existem várias maneiras de amortizar uma dívida de financiamento, seja através de um dinheiro extra que caiu na sua conta ou de recursos como o FGTS. Aqui estão alguns métodos comuns:
Amortização por antecipação de parcelas
Um dos métodos mais comuns de amortização é antecipar o pagamento de parcelas, que podem ser as subsequentes ou as últimas, dependendo do planejamento financeiro de cada pessoa.
Por exemplo, se você direcionar seu décimo terceiro salário ou um bônus para adiantar o pagamento de uma parcela, o saldo devedor será reduzido e, consequentemente, a incidência de juros diminuirá.
Amortização pelo aumento nas prestações
Esse modelo de amortização é conveniente para quem teve um aumento salarial e mudou de padrão financeiro. Ele permite o pagamento mensal de prestações maiores do que as previamente acordadas com a instituição financeira, diminuindo o número de parcelas restantes e, proporcionalmente, reduzindo o prazo do financiamento.
Amortização com o uso do FGTS
Quem trabalha em regime de contratação CLT e recebe o FGTS pode utilizar esse recurso para amortizar a dívida do financiamento.
É possível usar o FGTS para dar a entrada e também a cada dois anos para reduzir o número de parcelas ou o valor pago mensalmente. Existe ainda a possibilidade de liquidar totalmente o montante do financiamento se o saldo do seu fundo de garantia assim permitir.
Qual é a melhor forma de amortizar o financiamento de imóveis?
Existem duas formas de amortização do financiamento imobiliário:
Sistema SAC (sistema de amortização constante)
No sistema SAC de amortização, as prestações iniciais são mais altas, e o valor das parcelas diminui ao longo do tempo. Isso ocorre porque, no começo, a maior parte do pagamento é destinada aos juros, que diminuem gradualmente.
Este modelo é vantajoso para quem deseja reduzir o saldo devedor mais rapidamente e pagar menos juros ao longo do tempo.
Sistema da tabela Price
No modelo Price, as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do financiamento. Ao contrário do SAC, o valor inicial é menor, mas se mantém constante durante todo o período de pagamento, pois os juros são igualmente divididos pela instituição financeira.
Este tipo de tabela é ideal para pessoas que não possuem uma renda constante e têm mais dificuldade em arcar com prestações maiores.
Quais as vantagens de amortizar financiamento de imóveis?
Vejamos agora quais são as vantagens envolvidas no processo de amortização do financiamento de imóveis:
Economia nas taxas de juros
Ao antecipar o pagamento de parcelas ou aumentar o valor de cada uma delas, você reduz o saldo devedor principal. Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, sua diminuição proporcionalmente reduz o montante total de juros pagos ao longo do financiamento.
Encurtamento dos prazos
Quando você paga um valor maior do que o inicialmente estipulado ou adianta o pagamento de algumas parcelas, o saldo devedor diminui. Isso resulta na redução do prazo do financiamento, permitindo que você quite a dívida mais rapidamente.
Maior flexibilidade financeira
A amortização oferece a possibilidade de diminuir tanto o valor das parcelas quanto o prazo final de quitação da dívida. Com um saldo devedor reduzido, você libera mais recursos financeiros para novos planos e investimentos.
Além disso, antecipar o pagamento do financiamento pode melhorar seu score de crédito, pois demonstra um bom histórico de pagamento e responsabilidade financeira.
