Entrada, prazos, aprovação de crédito, serviços atrelados a compra; o processo ainda é um pouco burocrático e exige bastante atenção para evitar problemas futuros
A decisão de assinar um contrato de financiamento imobiliário pode ser encarada com tranquilidade e segurança. Isso se você chega a esse momento bem informado sobre cada etapa dessa jornada e atento às questões chave que envolvem esse acordo.
Bom, se você já fez o seu planejamento e tem em mente o preço do imóvel que pretende adquirir, vamos te ajudar aqui com as etapas que vem a seguir. Calcule a partir desse número o possível valor de entrada, número de parcelas, tipo de financiamento (atrelado a qual taxa) e o banco de sua preferência.
Para te auxiliar nessas contas faça uma simulação de financiamento no Sistema de Financiamento Habitacional (SFH), disponível no site da Caixa Econômica Federal.
1 – As regras para o financiamento imobiliário
Além de ser maior de idade, o comprador precisa atender basicamente duas regras. Em primeiro lugar ter no mínimo de 10% a 20% do valor do imóvel para a entrada. Essa parcela pode ser composta pelo FGTS, o que contribui muitas vezes de forma decisiva para que o desembolso mensal seja condizente com a sua renda.
Saiba ainda que o valor das parcelas mensais não pode superar 30% da renda familiar (caso sua renda seja composta por mais um participante). Fique de olho: quanto maior a entrada, menor será o valor das parcelas. Nesse pagamento mensal estão considerados cinco elementos: amortização, juros, serviços administrativos, seguro de danos físicos ao imóvel (DFI) e seguro de morte e invalidez permanente (MIP).
2 – Tipos de financiamento imobiliário
São cruciais os fatores a serem considerados aqui para a escolha da instituição financeira. Primeiramente observe o CET (Custo Efetivo Total do empréstimo) das propostas e compare. Essa linha do contrato de financiamento imobiliário te informa a taxa total de juros anuais do financiamento. Na composição do CET estão consideradas, além da taxa de juros prevista no financiamento, os tributos e seguros.
Price ou SAC:
Outro ponto fundamental, o modelo de amortização a ser escolhido, Price ou SAC (Sistema de Amortização Constante).
Pela tabela Price o valor das prestações do financiamento será menor no início e vai subindo ao longo do contrato até atingir um teto pré-definido. O que varia é o valor de amortização, que vai aumentando com o tempo. Como por esse sistema o saldo devedor vai sendo quitado em ritmo menor, vale considerar aqui que o tomador desembolsará mais em juros no longo prazo.
No caso da SAC, o valor das prestações é decrescente e os juros diminuem progressivamente. Na prática, por esse sistema, o saldo devedor diminui mais rápido.
TR ou IPCA:
Por último e não menos importante é preciso atentar para o indexador a ser aplicado ao contrato para correção monetária: Taxa Referencial (TR) ou Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Saiba que essa escolha terá um impacto significativo no valor das parcelas e consequentemente no valor final do seu financiamento.
A principal diferença a se observar nesse ponto é que a TR é definida pelo Banco Central, com base em cálculos envolvendo juros e atualmente é utilizada na correção de aplicações como FGTS, títulos de capitalização e poupança, enquanto o IPCA acompanha a situação dos preços praticados no mercado (atrelado a um conjunto de produtos e serviços que refletem as dinâmicas de oferta e demanda na economia).
Importante: Na calculadora do cidadão do Banco Central é possível checar a correção pela TR prevista para o seu financiamento imobiliário, caso você esteja avaliando escolher esse indexador.
3 – Documentos necessários para um financiamento
Escolhida a instituição financeira e a modalidade de crédito, vamos a documentação necessária. Para solicitar um crédito imobiliário você precisa apresentar: Carteira de Identidade (RG), CPF, declaração de Imposto de Renda, extrato do FGTS, comprovante de endereço e seu contracheque mais recente.
4 – Aprovação de crédito
A análise de crédito costuma levar até 60 dias úteis. Porém, quando a entrada é com recursos do FGTS o processo pede o preenchimento de uma série de formulários adicionais, por exigência da Caixa Econômica Federal – caso você tenha optado por fechar o contrato com outra instituição financeira. Isso pode acrescentar uns cinco dias ao processo.
5 – Tempo de espera de aprovação do financiamento
O tempo da aprovação pode cair para duas a três semanas caso você já tenha o crédito pré-aprovado e documentos em mãos. Vai depender do perfil do cliente e possíveis pendências que podem surgir pelo caminho. A análise costuma ser rápida, mas o tempo varia de acordo com a complexidade da operação.
6 – Dica final
Sou obrigado a contratar todos os serviços que o banco oferece na hora da assinatura do contrato? Não.
Vale ficar atento às propostas do banco que estão sendo anexadas ao contrato. Em geral, a instituição financeira busca atrelar a compra do imóvel a itens como cartão de crédito (se informe sobre anuidade), seguro de vida e até um limite de cheque especial. Você não é obrigado, mas vale considerar o quanto isso vai influir no valor final do contrato. Se a não adesão a esses itens implicar em juros maiores, pode ser útil aceitá-los.
Saiba, porém, que rejeitar esses itens não pode ter qualquer interferência na aprovação do seu crédito imobiliário, que já foi confirmado pelo banco.
